迪拜房产允许外国人购买，因此常有人问：“能不能向当地银行申请贷款？”外国人只要符合条件也可以申请房贷，但可贷比例的上限由阿联酋中央银行的规定决定，各银行也会进行审核。本文整理外国人在迪拜申请房贷的机制（信息截至2026年10月）。
※ 贷款条件因银行和个人情况而异，请务必向各银行确认。
贷款成数(LTV)的上限
阿联酋中央银行规定了房贷金额占房产价格比例（LTV）的上限。非阿联酋国民（外国人）的上限如下。
| 房产类型 | 房产价格 | 贷款上限（外国人） |
|---|---|---|
| 首套房（自住） | 500万迪拉姆（AED）以下 | 80% |
| 首套房（自住） | 超过500万迪拉姆（AED） | 70% |
| 第二套及以上、投资用 | 不论价格 | 60% |
| 未竣工房产（楼花(期房)） | 不论用途和价格 | 50% |
※ 依据阿联酋中央银行的房贷规定（2013年制定，2020年修订）的上限。
例如，价格为200万迪拉姆（AED）的首套房，最多可贷80%（160万迪拉姆），其余20%以上需用自有资金支付。若为投资用途，上限为60%，即需要40%以上的自有资金。
这只是上限，规定允许银行设定更严格的条件。经过银行审核后，实际贷款比例可能低于上限。
贷款期限、还款负担比率等规则
除LTV外，阿联酋中央银行的规定还包括以下规则。
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 贷款期限 | 最长25年 |
| 还清贷款时的年龄 | 由各银行按风险管理方针决定 |
| 还款负担比率 | 不超过收入的50%（所有借款月供合计） |
| 贷款金额上限（外国人） | 年收入的7倍以内 |
| 应对利率上升 | 审核时确认在比当前利率高2%至4%的情况下是否仍能还款 |
| 投资用房产 | 考虑空置，从租金收入中至少扣除2个月后进行审核 |
| 只付利息期 | 仅限投资用贷款，最长5年 |
如果还款期超过退休年龄，银行会确认退休后的收入能否在还款负担比率50%以内继续还款。
不住在阿联酋也能贷款吗？
即使不居住在阿联酋（非居民），也有银行提供贷款。但除了规定中的LTV上限外，银行往往还会自行设定更严格的条件。
例如，HSBC UAE对非居民贷款的说明如下。
- 贷款上限为房产价格的60%
- 须为HSBC私人银行或卓越理财（Premier）客户（或能够开立相关账户）
部分银行不提供非居民贷款，或未公开条件，需要逐一咨询。有时还需要当地账户用于还款。
所需文件与申请流程
所需文件因银行和个人情况而异。HSBC UAE列出的文件如下。
| 阶段 | 主要文件 |
|---|---|
| 预审 | 护照、签证、阿联酋身份证（Emirates ID）、薪资证明、其他借款明细 |
| 正式审核 | 最近6个月的银行流水、房产文件、首付资金证明 |
※ 非居民可能会被要求提供其他文件。
HSBC UAE的申请条件为：年龄21至65岁、月收入15,000迪拉姆（AED）以上、贷款金额35万迪拉姆（AED）以上。
申请流程（一般示例）
- 进行预审（Approval in Principle），确认可贷金额的大致范围
- 选定房产并签订买卖合同
- 银行正式审核（信用记录核查、房产估价等）
- 签订贷款合同
- 在迪拜土地局办理产权过户和抵押登记
HSBC UAE表示，预审结果的有效期为60天，且不构成放款承诺。
→ 迪拜房产购买流程
使用贷款会增加的费用
使用贷款时，除购房费用外，还需支付抵押登记费。根据迪拜土地局的说明，抵押登记费为贷款金额的0.25%。此外还有产权证书签发费等小额费用，以及代办手续窗口的服务费。
| 费用 | 内容 |
|---|---|
| 迪拜土地局登记费 | 房产价格的4%（产权过户） |
| 抵押登记费 | 贷款金额的0.25%＋小额费用 |
| 银行费用 | 手续费、房产估价费等（因银行而异） |
| 保险 | 银行可能要求投保 |
银行费用和提前还款条件，请在签约前以书面形式确认。中央银行的规定要求银行透明地说明费用和利率计算方法，并在合同中附上费用一览表。
楼花(期房)的注意事项
未竣工房产（楼花）的贷款，不论用途和价格，贷款上限均为50%。中央银行给出的理由是竣工周期长，且存在无法竣工的风险。
此外，按工程进度付款时也有相应规则。
- 先由买方用自有资金向开发商付款，之后银行再拨付贷款资金
- 银行付款须在银行或第三方专业人士现场确认工程进度之后进行
也就是说，购买楼花时需要先用自有资金支付房价的一半以上。另外，部分银行不提供楼花贷款，或只限定特定开发商和项目。究竟使用开发商的分期付款计划还是银行贷款，请结合付款时间一并确认。
考虑贷款时的检查清单
- ☐ 首套房还是第二套及以上，自住还是投资（LTV上限不同）
- ☐ 居民还是非居民，以及在该条件下可以贷款的银行
- ☐ 年龄、贷款期限（最长25年）及还清时的年龄
- ☐ 还款负担比率（收入的50%以内）以及利率上升时的月供
- ☐ 还款货币（迪拉姆）与本国货币之间的汇率影响
- ☐ 首付、4%登记费、抵押登记费等所需自有资金
- ☐ 楼花的情况下，需先用自有资金支付的金额及付款时间
总结
- 外国人也可以在迪拜申请房贷，但可贷比例的上限由阿联酋中央银行规定
- 外国人的上限为：首套房（500万迪拉姆以下）80%，超过500万迪拉姆70%，第二套及以上或投资用60%，楼花50%
- 贷款期限最长25年，还款负担比率不超过收入的50%。各银行的实际条件可能比上限更严格
- 非居民的条件往往更严格，各银行处理方式不同（HSBC UAE最高60%）
- 使用贷款需支付抵押登记费（贷款金额的0.25%等）。条件和费用请在签约前向银行确认
本文仅供参考，并不推荐任何特定房产或投资。文中的制度、税率及数据均为撰写时的信息，可能会有变动。投资决策请自行负责，必要时请咨询专业人士。
